रिटायरमेंट के बाद हर महीने एक तय आमदनी की जरूरत होती है, ताकि रोजमर्रा के खर्चों के लिए किसी पर निर्भर न रहना पड़े। इसी जरूरत को ध्यान में रखते हुए भारतीय जीवन बीमा निगम की LIC Smart Pension योजना एक सिंगल प्रीमियम इमीडिएट एन्युटी प्लान के तौर पर उपलब्ध है। इसमें बार-बार प्रीमियम जमा करने की जरूरत नहीं होती, बल्कि एक बार रकम निवेश करके चुने गए विकल्प के मुताबिक नियमित पेंशन हासिल की जा सकती है। LIC के आधिकारिक दस्तावेज के मुताबिक यह नॉन-लिंक्ड और नॉन-पार्टिसिपेटिंग प्लान है, इसलिए इसका लाभ शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव से सीधे जुड़ा नहीं है।
इस योजना में निवेश करने के बाद पेंशन की राशि और भुगतान का तरीका चुने गए एन्युटी विकल्प के आधार पर तय होता है। पेंशन मासिक, तिमाही, छमाही या सालाना आधार पर लेने का विकल्प उपलब्ध है। इसमें सिंगल लाइफ के साथ ज्वॉइंट लाइफ एन्युटी का विकल्प भी मिलता है, यानी पति-पत्नी या पात्र पारिवारिक संबंधों के आधार पर संयुक्त पेंशन व्यवस्था चुनी जा सकती है। LIC के मुताबिक एन्युटी रेट पॉलिसी शुरू करते समय तय हो जाते हैं और चुने गए विकल्प के अनुसार लाभ मिलता है।
इस प्लान की एक खास बात यह है कि इसमें निवेश की शुरुआत 1 लाख रुपये के न्यूनतम खरीद मूल्य से की जा सकती है, जबकि अधिकतम खरीद मूल्य पर कोई निर्धारित सीमा नहीं है, हालांकि यह कंपनी की स्वीकृति और अंडरराइटिंग नियमों के अधीन है। योजना में पात्रता और चुने गए विकल्प के हिसाब से पेंशन की रकम अलग-अलग हो सकती है। इसलिए केवल निवेश की राशि देखकर मिलने वाली पेंशन तय नहीं की जा सकती, बल्कि उम्र, एन्युटी विकल्प और भुगतान के तरीके का भी असर पड़ता है।
25 हजार रुपये से ज्यादा मासिक पेंशन का एक उदाहरण 60 साल की उम्र वाले व्यक्ति के लिए दिया गया है। इस उदाहरण में 32 लाख रुपये के निवेश से सिंगल लाइफ एन्युटी लेने पर सालाना 3,01,056 रुपये की पेंशन बनती है। मासिक आधार पर यह करीब 25,088 रुपये बैठती है। यानी इस उदाहरण में एकमुश्त निवेश के बाद जीवनभर नियमित पेंशन मिलने की व्यवस्था की जाती है। हालांकि यह एक उदाहरण है और वास्तविक पेंशन राशि चुने गए विकल्प तथा उस समय लागू एन्युटी दर के अनुसार अलग हो सकती है।
LIC Smart Pension में कुछ ऐसे विकल्प भी हैं जिनसे पॉलिसीधारक अपनी जरूरत के हिसाब से एन्युटी संरचना चुन सकता है। आधिकारिक ब्रोशर के अनुसार कुछ विकल्पों में एन्युटी को 3 या 6 प्रतिशत की साधारण वार्षिक दर से बढ़ाने की सुविधा है। ज्वॉइंट लाइफ विकल्पों में दूसरे एन्युटेंट को मृत्यु के बाद पेंशन जारी रखने जैसी अलग-अलग व्यवस्थाएं भी उपलब्ध हैं। इसलिए योजना लेने से पहले सभी एन्युटी विकल्पों और उनसे जुड़े नियमों को समझना जरूरी है।
योजना में मृत्यु के बाद मिलने वाला लाभ भी चुने गए विकल्प पर निर्भर करता है। LIC के आधिकारिक दस्तावेज में अलग-अलग डेथ-बेनिफिट विकल्प दिए गए हैं, जिनमें कुछ विकल्पों के तहत नॉमिनी को खरीद मूल्य से जुड़ा लाभ मिल सकता है। इसी वजह से पॉलिसी लेते समय सिर्फ मासिक पेंशन पर ध्यान देने के बजाय यह भी देखना जरूरी है कि पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में परिवार को किस तरह का लाभ मिलेगा।
इस योजना की एक और महत्वपूर्ण बात यह है कि यह तत्काल एन्युटी यानी Immediate Annuity प्लान है। इसका मतलब है कि पॉलिसी शुरू होने के बाद चुने गए भुगतान विकल्प के अनुसार एन्युटी से नियमित आय शुरू की जा सकती है। LIC की जानकारी के मुताबिक यह प्लान ऑनलाइन भी खरीदा जा सकता है और एजेंट, POSP-Life Insurance तथा कॉमन सर्विस सेंटर जैसे माध्यमों से भी लिया जा सकता है।
हालांकि, किसी भी पेंशन योजना में निवेश करने से पहले इसके नियम, लॉक-इन या निकासी से जुड़े प्रावधान, मृत्यु लाभ, लोन सुविधा, टैक्स से जुड़े प्रभाव और अलग-अलग एन्युटी विकल्पों को ध्यान से समझना जरूरी है। खास तौर पर 25 हजार रुपये मासिक पेंशन वाला आंकड़ा एक उदाहरण पर आधारित है, इसे हर निवेशक के लिए तय पेंशन नहीं माना जाना चाहिए। निवेश की उम्र और चुने गए विकल्प के अनुसार वास्तविक एन्युटी अलग हो सकती है।